Luego de saber qué es la tasa de interés y cuáles son los diferentes tipos, es interesante que aprendas cómo calcular la tasa de interés y cuánto pagarás en las cuotas de tu préstamo.
Es muy común que en los préstamos personales nos den como información la tasa de interés nominal, que como sabemos es la tasa que no incluye la amortización del capital.
Te enseñaremos a calcular algunas tasas manualmente, en caso que tu prestamista no te ofreciera ese dato y lo necesites. También te ofreceremos enlaces a calculadoras por si prefieres evitar las cuentas.
Calcular manualmente la tasa de interés de un crédito
Como hemos mencionado la tasa de interés que nos dan los prestamistas normalmente es la tasa de interés nominal anual.
Aunque generalmente puedes solicitarle al banco el número de la tasa efectiva anual y también la tasa efectiva mensual, es positivo que sepas cómo calcular ambas tasas tú solo. De esta manera, siempre sabrás cuánto es lo que debes pagar mensualmente y así evitarás sorpresas.
De esta forma podremos utilizar ese dato para obtener información adicional:
Convertir de tasa nominal a tasa efectiva
Como ejemplo, digamos que te han prestado S/. 20,000 a una tasa nominal anual de 6% y a un periodo de pago de 5 años.
Para convertir la tasa nominal a Tasa Efectiva Anual (TEA) usamos la siguiente fórmula:
TEA = [(1+TNA/PERIODO)*PERIODO – 1]
Donde TNA es la tasa nominal anual y PERIODO el periodo de pago anual.
Siguiendo el ejemplo anterior llegamos a:
TEA=(1+0.06/5)5-1=0.061=6.1%
Es decir que la tasa efectiva anual sería de 6.1%. Esa diferencia del 0.1% es el precio del capital en el tiempo.
Convertir de tasa efectiva anual a mensual
Para conocer cuál es la verdadera tasa que estaremos pagando mes a mes, usaremos la siguiente ecuación:
TEM = [(1+TEA)*(1/PERIODO) – 1]
Donde PERIODO es el número de periodos que hay dentro de un año. En este caso como nosotros queremos calcular la tasa efectiva mensual PERIODO equivale a 12, ya que hay 12 meses en un año.
Siguiendo con el ejemplo anterior llegamos al siguiente resultado:
TEM=(1+0.061)0.083-1=0.0049=0.49%
Es decir que la Tasa Efectiva Mensual equivale a 0.49%. Como te has dado cuenta no es lo mismo que dividir la TEA entre 12.
Finalmente, a partir de estas tasas podremos calcular las cuotas mensuales a pagar por nuestro préstamo.
Calcular manualmente valor de las cuotas a pagar de un préstamo
Para esto usamos la fórmula siguiente:
Cuota = (Monto del préstamo * (TEM x (1 + TEM)*MESES)) / ((1 + TEM)*MESES) – 1)
En este caso MESES es el total de meses que pagaremos. Como el préstamo es a 5 años significa que en total pagaremos 60 meses (5×12).
Siguiendo el ejemplo, la fórmula nos quedaría así:
Cuota=(20,000 x (0.0049 x (1 + 0.0049)60) / ((1 + 0.0049)60 – 1)=131.4/0.34=386.47
La cuota mensual asciende a S/. 386.47. Esto quiere decir que el total que pagaremos al finalizar la deuda es de S/. 23,188.2 (386.47 por cuota por 60 meses). Lo que significa que el interés total asciende a S/. 3,188.2.
Ten en cuenta que si bien este ejemplo es para pagos mensuales, también puedes utilizar las fórmulas para pagos trimestrales, semestrales o simplemente anuales.
Por más que aprender a hacer los cálculos manualmente es valioso, sobre todo si eres estudiante de economía, para usos prácticos es más fácil utilizar una calculadora. Aquí tienes una calculadora de cuotas de préstamo. Y aquí tienes un conversor entre distintos tipos de tasas de interés.
Sabemos que no es sencillo, pero esperamos que hayas aprendido un poco más hoy y sigas cultivando tu educación financiera.
Cualquier duda que tengas respecto a estos u otros cálculos financieros, ¡deja un comentario!
