Al solicitar cualquier tipo de financiación es importante que la persona conozca todos los conceptos aplicados en el proceso. Uno de los más comunes es el de saldo insoluto.
No saber cómo funciona el saldo insoluto de un préstamo puede afectar significativamente tu experiencia. Lo ideal es que siempre escojas un producto financiero que aplique intereses sobre el saldo insoluto, para que progresivamente vayas pagando menos.
Con el fin de ayudarte a entender mejor este concepto, a continuación te explicaremos qué es, cómo calcularlo y más.
¿Qué es saldo insoluto?
El saldo insoluto es el capital más el interés que queda pendiente por pagar de un préstamo o el promedio de una cartera de préstamos (cualquier deuda a plazo, en cuotas, de giros o de tarjeta de crédito, sobre la cual se cobran intereses), para un período de tiempo, por lo general de un mes.
Fórmula para calcular el saldo insoluto
La fórmula es:
Necesitarás calcular el interés nominal o mensual, dividendo el interés anual entre la cantidad de meses que deberás pagar el préstamo a cuotas.
Esta información la pondrás en una tabla de amortización y así conocerás cuánto será el saldo insoluto que quedará luego de cada pago que realices. Por lo general las entidades de crédito ofrecen esta información; asegúrate de revisar.
Interés sobre saldos insolutos
El interés sobre saldos insolutos dependerá de la tasa mensual aplicada por la entidad, del saldo en sí y de la cantidad de días que tiene sin pagarse. Este interés se hace efectivo solo si se paga la cantidad mínima, o más, de la cuota en la fecha especificada.
Si no se hace esto, se crea un interés por morosidad que afecta la cuota vencida. Cabe destacar que este interés sobre saldos insolutos no se carga al monto total adeudado.
Ejemplo de saldo insoluto
Supongamos que solicitas un préstamo de S/250.000 para pagar en 12 cuotas mensuales a una tasa de interés del 28%. A continuación mostraremos la tabla de amortización para este caso donde se apreciará el saldo insoluto.
| Pago | Fecha | Saldo Insoluto | Pago Mínimo | Capital | Intereses |
| 1 | 5 de abril del 2019 | S/232.777 | S/24.283 | S/17.283 | S/7.000 |
| 2 | 6 de mayo del 2019 | S/214.045 | S/24.283 | S/18.672 | S/5.611 |
| 3 | 5 de junio del 2019 | S/194.756 | S/24.283 | S/19.289 | S/4.994 |
| 4 | 5 de julio del 2019 | S/175.018 | S/24.283 | S/19.739 | S/4.544 |
| 5 | 6 de agosto del 2019 | S/154.955 | S/24.283 | S/20.063 | S/4.220 |
| 6 | 4 de septiembre del 2019 | S/134.287 | S/24.283 | S/20.667 | S/3.616 |
| 7 | 7 de octubre del 2019 | S/113.451 | S/24.283 | S/20.836 | S/3.447 |
| 8 | 4 de noviembre del 2019 | $91.639 | $24.283 | $21.812 | $2.471 |
| 9 | 4 de diciembre del 2019 | S/69.494 | S/24.283 | S/22.145 | S/2.138 |
| 10 | 6 de enero del 2020 | S/46.995 | S/24.283 | S/22.499 | S/1.784 |
| 11 | 3 de febrero del 2020 | S/23.735 | S/24.283 | S/23.260 | S/1.023 |
| 12 | 5 de marzo del 2020 | S/0 | S/24.307 | S/23.735 | S/572 |
| Total= | S/291.420 | S/250.000 | S/41.420 |
